社會信用體系是以提高全社會的信用意識和信用水平為目標(biāo)的社會體系，誠實(shí)守信是經(jīng)濟(jì)社會健康有序發(fā)展的基石。江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)中央和省委有關(guān)社會信用體系建設(shè)的工作部署，扎實(shí)有效助推社會信用體系建設(shè)，著力構(gòu)建覆蓋面更廣、創(chuàng)造力更強(qiáng)、貢獻(xiàn)度更高的農(nóng)村信用服務(wù)體系，積極推動信用治理與鄉(xiāng)村治理、產(chǎn)業(yè)興旺和鄉(xiāng)風(fēng)文明的深度融合，為江蘇鄉(xiāng)村全面振興、社會共同富裕貢獻(xiàn)金融力量。
戰(zhàn)略引領(lǐng)，夯實(shí)信用體系之基
一是黨建共建，高位推動。江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行黨委始終將黨建作為引領(lǐng)改革發(fā)展的引擎，堅持整體規(guī)劃、高位推動、前瞻部署，持續(xù)推動黨建與業(yè)務(wù)的深度融合，把黨建引領(lǐng)貫穿社會信用體系建設(shè)始終，把社會信用體系建設(shè)納入全省農(nóng)商銀行高質(zhì)量發(fā)展綜合績效評價體系，夯牢夯實(shí)社會信用體系建設(shè)根基。全省農(nóng)商銀行1900個黨組織與1.1萬個地方黨組織開展黨建共建，42家農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)縣、鎮(zhèn)、村三級共建全覆蓋，黨建共建覆蓋40多家政府部門、1300多所高校、企業(yè)和行業(yè)協(xié)會。常熟農(nóng)商銀行整合40個部委辦局325項(xiàng)數(shù)據(jù)資源，開發(fā)“新市民信用評分”模型，實(shí)現(xiàn)對新市民信用狀況的多維評估與精準(zhǔn)畫像，累計服務(wù)43萬新市民，為4030戶新市民提供4.7億元信貸支持。
二是協(xié)同推進(jìn)，多方聯(lián)動。信用體系建設(shè)是一項(xiàng)社會工程，需要各級政府部門、企事業(yè)單位，以及每位公民的積極參與，共同努力。為保障社會信用體系建設(shè)戰(zhàn)略落地，在江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行的組織指導(dǎo)下，一方面，全省農(nóng)商銀行積極主動加強(qiáng)與各級政府部門、企事業(yè)單位、廣大客戶的多方聯(lián)動，有效整合社會各行業(yè)、條線、系統(tǒng)的信用信息資源，實(shí)現(xiàn)信用信息資源最大程度的共聯(lián)共建、共享共用。另一方面，在全省農(nóng)商銀行系統(tǒng)建立自上而下的政策傳導(dǎo)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、工作督導(dǎo)機(jī)制，著力構(gòu)建江蘇農(nóng)商銀行統(tǒng)籌指導(dǎo)、60家農(nóng)商銀行主體實(shí)施、3368家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)具體落地的信用體系建設(shè)三級聯(lián)動機(jī)制，明確各層級的工作目標(biāo)和職責(zé)邊界，確保信用體系建設(shè)目標(biāo)層層分解、責(zé)任層層壓實(shí)。全省農(nóng)商銀行積極響應(yīng)，切實(shí)將信用體系建設(shè)戰(zhàn)略要求轉(zhuǎn)化為具體的實(shí)際行動。泗洪農(nóng)商銀行在信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組的推動下，出臺《信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評定工作實(shí)施方案》，有序有力推進(jìn)信用體系強(qiáng)基工程，營造爭當(dāng)信用戶，爭創(chuàng)信用村的文明新風(fēng)。截至2025年3月末，全縣共評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)15個、信用村275個、信用戶17.94萬戶。張家港農(nóng)商銀行主動加強(qiáng)與地方政府、金融監(jiān)管部門的溝通協(xié)調(diào)，共同推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，為社會信用體系建設(shè)提供專業(yè)咨詢和專項(xiàng)指導(dǎo)，主動對接公積金、社保、工商、稅務(wù)以及第三方數(shù)據(jù)平臺，實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)的整合與共享。
三是營造氛圍，宣傳發(fā)動。江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行組織全省農(nóng)商銀行積極履行金融企業(yè)的社會責(zé)任，大力弘揚(yáng)社會主義核心價值觀，推動形成崇尚誠信、踐行誠信的良好風(fēng)尚。把誠信教育列為行業(yè)培訓(xùn)的重要內(nèi)容，積極開展信用文化宣傳普及工作，推進(jìn)誠信文化宣傳進(jìn)社區(qū)、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)校園，為社會信用體系建設(shè)貢獻(xiàn)農(nóng)商力量。通過開展“誠信之星”“信用示范戶”“信用家庭”評比表彰等主題活動，選樹典型，形成示范引領(lǐng)效應(yīng)。線上，通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)LED屏、廳堂電視滾動播放方式，利用公眾號、短視頻、微電影、直播講堂等推送方式，科普信用知識，傳播信用故事。線下，通過客戶經(jīng)理走千家訪萬戶，面對面開展信用體系建設(shè)宣傳，有效擴(kuò)大宣傳覆蓋范圍，著力營造人人關(guān)注信用、人人參與信用治理的良好氛圍。興化農(nóng)商銀行堅持寓教于樂，將誠信文化通過“三句半”“快板劇”等老百姓喜聞樂見的形式，開展生動活潑、別開生面的宣傳活動。此外，還通過將信用認(rèn)定、守信激勵、失信懲戒納入村規(guī)民約、民主評議等制度體系，引導(dǎo)農(nóng)戶參與信用采集、評價和積分應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)信用建設(shè)與鄉(xiāng)村治理協(xié)同共進(jìn)。
數(shù)據(jù)賦能，織密信用信息之網(wǎng)
信用體系的建設(shè)和運(yùn)行依賴于高質(zhì)量的數(shù)據(jù)支持，數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性是做好信用工作的前提。江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行積極創(chuàng)新數(shù)據(jù)采集、整合與應(yīng)用模式，通過“人工+智能”“鐵腳板+大數(shù)據(jù)”相結(jié)合的方式，持續(xù)豐富信用信息的維度和深度，有效提升信用評價的精準(zhǔn)度和時效性。
一是“人海戰(zhàn)術(shù)”夯實(shí)數(shù)據(jù)底座。江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行高度重視基礎(chǔ)信用信息的覆蓋范圍和源頭質(zhì)量，自2013年起，連續(xù)12年組織全省農(nóng)商銀行開展千企萬戶大走訪活動，指導(dǎo)全省農(nóng)商銀行切實(shí)加強(qiáng)信用體系建設(shè)的網(wǎng)格化管理，充分發(fā)揚(yáng)“背包銀行”精神，組織客戶經(jīng)理采取“人海戰(zhàn)術(shù)”深入田間地頭、工廠車間，廣泛開展基礎(chǔ)信用信息的核實(shí)采集、完善更新工作，用“鐵腳板”走出“信息庫”，為社會信用體系建設(shè)打下堅實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。泗陽農(nóng)商銀行成立專門團(tuán)隊，聯(lián)合村“兩委”逐村逐戶實(shí)地采集農(nóng)戶信息，推動開展定期年檢、數(shù)據(jù)校核、整村建檔立卡。通過整合客戶家庭成員信息、房產(chǎn)信息、土地信息、外出務(wù)工信息等為客戶預(yù)授信提供數(shù)據(jù)參考。截至2025年3月末，全省農(nóng)商銀行已累計為1217.56萬農(nóng)戶建立信用信息檔案，構(gòu)筑了堅實(shí)的數(shù)據(jù)底座。
二是數(shù)據(jù)鏈接突破“信息孤島”。為最大限度地打通各方信息資源通道，拓寬信息采集覆蓋渠道，逐步消除各行各業(yè)系統(tǒng)、條線的“數(shù)據(jù)壁壘”，實(shí)現(xiàn)“信息孤島”的逐個突破，為金融服務(wù)提供更豐富、更完善、更精準(zhǔn)的信息數(shù)據(jù)。江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行充分發(fā)揮行業(yè)服務(wù)平臺作用，與省發(fā)改委、農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、交通運(yùn)輸廳、財政、稅務(wù)、移動、電信、供電等單位和部門建立常態(tài)化的協(xié)作溝通機(jī)制，積極推動行業(yè)信用數(shù)據(jù)的共建共享。全省農(nóng)商銀行廣泛對接地方政府、鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、社區(qū)村組、企事業(yè)單位，通過“行長+鎮(zhèn)長+會長”等聯(lián)動機(jī)制，共享行政管理、公共服務(wù)、行業(yè)協(xié)會、第三方數(shù)據(jù)平臺等多維信息資源，補(bǔ)全產(chǎn)業(yè)運(yùn)行和市場信譽(yù)“數(shù)據(jù)鏈”，有效拓寬信用評價維度，為構(gòu)建全面、精準(zhǔn)、動態(tài)的信用體系提供有力支撐。
三是數(shù)字風(fēng)控提供“精確制導(dǎo)”。江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行堅持科技賦能，創(chuàng)新驅(qū)動，著力打造移動展業(yè)平臺，支撐一線客戶經(jīng)理高效采集信息、在線辦理業(yè)務(wù)。建設(shè)數(shù)字化風(fēng)控中臺，深度整合內(nèi)外部多源異構(gòu)數(shù)據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)，持續(xù)升級迭代風(fēng)險計量與信用評分模型，實(shí)現(xiàn)客戶精準(zhǔn)畫像、智能審批決策與動態(tài)風(fēng)險預(yù)警，為全系統(tǒng)風(fēng)險防控筑牢“智慧防線”。依托省級平臺的強(qiáng)大支撐，各地農(nóng)商行積極探索應(yīng)用數(shù)字風(fēng)控。興化農(nóng)商銀行結(jié)合河蟹、龍蝦、漁業(yè)養(yǎng)殖等特色產(chǎn)業(yè)，構(gòu)建10余個涉農(nóng)信用評分模型。
張家港農(nóng)商銀行以客戶償債能力和還款意愿為核心，進(jìn)行信用評級，根據(jù)信用等級給予相應(yīng)貸款額度和利率優(yōu)惠。?積極推廣應(yīng)用“中征信”評分，客觀、全面、準(zhǔn)確地評估借款人的信用風(fēng)險水平，有效攔截高風(fēng)險客戶，提升風(fēng)險管控能力。
信用惠民，共謀鄉(xiāng)村振興之路
信用體系建設(shè)的最終落腳點(diǎn)是更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，惠及廣大客戶，助力鄉(xiāng)村全面振興。全省農(nóng)商銀行系統(tǒng)通過對信用數(shù)據(jù)的歸集和應(yīng)用，把守信的無形價值變成有形價值，使誠實(shí)守信主體獲得更多便利與優(yōu)惠服務(wù)，讓信用“軟實(shí)力”成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“硬支撐”，讓信用成為農(nóng)民增收致富的“金鑰匙”，實(shí)現(xiàn)“信用價值-金融支持-產(chǎn)業(yè)升級”良性循環(huán)。
創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足多元需求。在江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行的組織指導(dǎo)下，全省農(nóng)商銀行以“陽光信貸—整村授信”工程為抓手，積極將信用體系建設(shè)成果轉(zhuǎn)化為惠民服務(wù)實(shí)效。江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行與省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳合作，聚焦廣大農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營和生活消費(fèi)融資需求，創(chuàng)新推出“農(nóng)村區(qū)域全覆蓋、貸款方式全信用、授信過程全透明”的“富農(nóng)易貸”，截至2025年3月末，“富農(nóng)易貸”授信戶數(shù)940.29萬戶，占全省農(nóng)戶總數(shù)的77.23%，授信金額9912.12億元，用信119.56萬戶、金額1285.95億元，“富農(nóng)易貸”推廣工作連續(xù)兩年被寫入江蘇省委一號文件，被農(nóng)業(yè)農(nóng)村部評為“金融支農(nóng)十大典型案例”。全省各農(nóng)商銀行因地制宜，持續(xù)豐富信貸產(chǎn)品體系。興化農(nóng)商銀行積極打造“糧農(nóng)貸”“蟹農(nóng)通”等特色產(chǎn)品，精準(zhǔn)服務(wù)糧食、河蟹等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。邳州農(nóng)商銀行緊扣地方產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，創(chuàng)新推出“產(chǎn)業(yè)鏈信用貸”，“一產(chǎn)業(yè)一方案”精準(zhǔn)對接大蒜、銀杏、板材等產(chǎn)業(yè)鏈金融需求，將核心企業(yè)的信用優(yōu)勢延伸至上下游中小微企業(yè)和個體農(nóng)戶，形成“以點(diǎn)帶面、全鏈?zhǔn)芤妗钡男庞霉蚕頇C(jī)制。
優(yōu)化服務(wù)流程，提升融資便利。江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行堅持“讓數(shù)據(jù)多跑路，農(nóng)民少跑腿”理念，在全省農(nóng)商銀行大力推進(jìn)服務(wù)渠道與作業(yè)模式創(chuàng)新。持續(xù)迭代升級手機(jī)銀行，優(yōu)化用戶體驗(yàn)，廣泛推廣應(yīng)用輕量便捷的微信小程序與功能集成的移動展業(yè)平臺，構(gòu)建起線上線下融合、多渠道協(xié)同的服務(wù)矩陣，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)從線上申請、智能審批向在線簽約、便捷放款的全流程辦理，有效提升金融服務(wù)的可得性和普惠性。同時，加速推動“三臺六崗”信貸模式轉(zhuǎn)型，通過重塑信貸作業(yè)流程，實(shí)現(xiàn)前中后臺專業(yè)化分工與標(biāo)準(zhǔn)化、集約化運(yùn)營，顯著壓縮業(yè)務(wù)處理時間，提升審批效率與風(fēng)險管控的精準(zhǔn)度。鎮(zhèn)江農(nóng)商銀行升級智能信貸產(chǎn)品體系，迭代“鎮(zhèn)享貸2.0”純信用線上產(chǎn)品，配套“普惠E貸”智能融資服務(wù)，通過智能審批系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)個貸業(yè)務(wù)時效提升30%，提供“秒申秒貸”服務(wù)體驗(yàn)。句容農(nóng)商銀行開發(fā)上線的“數(shù)字鄉(xiāng)村”平臺，推行“互聯(lián)網(wǎng)+鄉(xiāng)村治理+普惠金融”模式，在全市12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)53個自然村投入使用，系統(tǒng)錄入戶籍?dāng)?shù)5.23萬戶，授信人數(shù)8128人，授信金額7.88億元。
落實(shí)惠農(nóng)政策，鼓勵誠實(shí)守信。江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行著力營造“守信受益、失信懲戒”的社會信用環(huán)境，積極與省農(nóng)擔(dān)公司、省信保集團(tuán)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，基于風(fēng)險共擔(dān)，聯(lián)合開發(fā)“省農(nóng)擔(dān)”“蘇農(nóng)貸”“蘇科貸”等一系列以信用方式為主的信貸產(chǎn)品，為各類市場主體提供高效金融支持。扎實(shí)推動“三農(nóng)”及小微企業(yè)綜合融資成本穩(wěn)中有降專項(xiàng)行動，依托信用評級和動態(tài)評價，讓優(yōu)質(zhì)守信客戶享受利率優(yōu)惠、額度提升等權(quán)益。對還款困難但意愿良好的守信人，采取無還本續(xù)貸、貸款展期，鼓勵客戶踐行承諾，維護(hù)信用。充分運(yùn)用財政貼息、支農(nóng)支小、科技創(chuàng)新再貸款、普惠小微支持工具等各項(xiàng)政策資源，合理確定貸款利率，推動國家惠企惠民政策精準(zhǔn)傳導(dǎo)到客戶。截至2025年3月末，全省農(nóng)商銀行對私信用貸款余額2920.14億元，較年初增加56.78億元，加權(quán)利率較年初下降19BP。今年一季度全省農(nóng)商銀行累計為7.44萬戶小微企業(yè)辦理轉(zhuǎn)續(xù)貸1034.7億元。
通訊員單 鵬 鄭麗娟
